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消費金融:警惕打着創新旗號的陷阱

2021-03-16
00:10
大連日報
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    新聞背景

    今年“3·15”是“金融消費者權益保護辦法”實施以來的第一年。2020年11月,《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》開始施行,監管部門對侵犯金融消費者合法權益的違法違規行為堅決依法嚴厲打擊。當年8月,最高法將民間借貸利率下調至4倍LPR(15.4%);當年11月,《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(徵求意見稿)》出台。

    近三年來,行業關於高利率、套路貸、砍頭息、暴力催收的相關投訴已大幅縮減。不過,去年以來,仍然有一些行業問題成為社會焦點,引發輿情關注。

    “課沒上完,貸款卻要還”“租客無房可住、卻仍要還貸款”……這樣的現象絕非個別。

    據某消費金融網站透露,在一份近200人受害者的問卷調查中,過半數學生家長使用分期付款,背後涉及十餘家金融機構,有的客單價高達10萬元。此外,還有部分機構存在誘導消費者辦理分期的嫌疑。他們在宣傳時往往聲稱“可以無理由退課”,然而實際卻是“繳費容易退費難”,一旦消費者不按時繳費,還會影響徵信。

    事實上,除了教育培訓市場,醫美、長租公寓等領域都存在類似風險,機構跑路、倒閉的現象屢見不鮮。如2020年11月,蛋殼公寓暴雷,租客面臨無房可住、卻仍要還貸款的困境。

    對於這些機構來説,金融工具是把雙刃劍。一方面,通過創新型金融產品,可以幫助機構迅速做大規模,緩解用户的支付壓力;另一方面,規模的背後必然對應着風險,一旦企業一次性收到大量預收款,很容易形成資金池、造成資金挪用的現象。

    2020年以來,教育培訓、長租公寓市場都曾先後出台文件,規定預收費用不得超過三個月。

    有人大代表在兩會提案中指出,針對“租金貸”等互聯網金融產品,需理清監管各方邊界,形成監管合力。從長遠來看,租金貸、培訓貸等應及時納入金融風險監管體系,同時要強化機構對於貸後資金的使用管控。如果貸後資金管控缺失,就很可能發生悲劇。監管出手貸後資金管控,為各方吃下定心丸,是該類業務做大做強的保障。

    在流量越來越貴的今天,各種會員權益層出不窮。然而,在這背後也有不少平台,以“開通會員”之名,行圈錢之實。

    小李在下載某款借貸類APP之後,被通知已經擁有“借款資格”,接下來需要“開通會員即可下款”。在他支付了298元會員費之後,發現既不能貸款,平台又不予退費處理。

    據瞭解,部分分期等平台,以開通會員即可貸款為由,誘導會員進行充值,會員費從幾十元到幾百元不等。實際用户審核不通過後,還會進一步給其他貸款平台導流。更有甚者,用户在無意中籤署了所謂的“免密支付”協議,點擊權益包即默認自動開通會員,且無法退還費用。

    需要提醒的是,任何包括“開通會員可下款”“開通會員可提額”等在內的行為,均屬於捆綁營銷,消費者對此要擦亮眼睛。

    不少人還經常能看到這樣的宣傳話術:“日息0.02%起”“5分鐘就能放款”“0抵押,0擔保”“憑身份證就能放款1元~20萬元”……

    不少用户被五花八門的貸款廣告所誤導,造成了利率很低的錯覺,真正借款時才發現,產品實際年化利率遠超24%。這種故意模糊借貸實際成本的營銷行為,容易讓人產生錯誤理解或認識,侵害消費者知情權。

    2020年初,中國人民銀行指導市場利率定價自律機制,推進“明示年化利率”的工作,要求各商業銀行、互聯網金融平台等必須在相關貸款產品中明確展示年化利率,幫助消費者瞭解真實借款成本。銀保監會也發出風險提示,強調要警惕網絡平台過度營銷借貸等行為潛在的風險,依法合規強化對平台的監管。

    “3·15”

    提醒

    年輕投資者莫做“韭零後”

    幾周之前,“你的基圈愛豆是誰”成了當前年輕人間互相問候的常用語句。近日來,“基金大跌”“韭零後”則頻上熱搜。這種冰火兩重天的現象引發了市場熱議,當前投資市場的粉絲化、非理性化值得重視。

    “3·15”之際,東亞銀行(中國)有限公司大連分行提醒年輕人莫做“韭零後”。非理性的投資不但無助於市場的進一步穩定,反而誘發出了新的市場風險,增加了金融市場的風險管控難度,更是催生了一批嶄新的“韭零後”。年輕的投資者們雖然不再像曾經的前輩們熱衷於對單一股票的追漲殺跌,也不再跟隨所謂“內部消息”進行股票投資,但對於基金和基金經理的選擇粉絲化,恰恰反映出投資人過於關注短期業績表現,並沒有做好價值投資的準備,更沒有真正理解資本市場的本質。此番追逐的風口中,有基金經理感慨“不要賺錢的時候叫我蔡經理,虧錢的時候喊我經理菜”。我們不能把這單純看成一種調侃,這何嘗不是基金業專業人士對年輕投資人的一種呼籲?

    東亞中國大連分行提示年輕投資者,真正的投資應當關注企業的核心價值、行業動態、經濟發展方向以及國家政策導向等綜合因素,選擇具有優秀研究能力的基金公司,選擇一線從業經驗豐富的基金經理,而不是泛娛樂化、非理性化地去進行選擇和投資。同時,青年羣體還應注重理性消費,樹立負責任的借貸意識,珍惜個人徵信,養成良好的消費還款習慣,遠離“以貸養貸”“以卡養卡”。

    (佳成 雨晴 肖東)

    “3·15”

    案例

    明察秋毫堵截電信詐騙

    今年3月9日,興業銀行大連分行成功堵截一起電信詐騙案例。這要歸功於興業銀行工作人員的火眼金睛和明察秋毫。

    興業銀行大連分行營業部櫃麪人員在受理客户張某的業務時,查詢到客户賬户狀態為未核查,而且是銀行的高風險客户。興業銀行經過進一步篩查發現,張某前期就已經被上報涉及可疑交易客户,前期調查時發現張某存在以下異常:一是交易異常,客户交易模式主要呈現出多名個人客户轉入資金後,分筆再轉出至其他個人賬户,交易頻率較高,交易時間不固定;二是客户行為存在異常,張某自稱轉賬收款客户均為親友,與其實際情況並不相符。於是,興業銀行當時就已上報並及時採取管控措施。

    此次查實張某相關情況後,興業銀行大連分行立即與警方溝通。刑偵人員查明客户情況後,立即聯絡治安大隊工作人員前往,興業銀行工作人員配合警方成功對張某實施了抓捕。

    近年來,興業銀行大連分行營業部一直高度重視合規內控管理,堅守合規底線,讓合規理念根植在櫃員、客户經理崗位心中。該營業部還定期舉辦可疑人員的堵截情景演練,一旦在廳堂發生警情能迅速反應。

    自2020年12月以來,興業銀行大連分行營業部已經成功堵截多起電信詐騙嫌疑人,警方對興業銀行積極支持警方打擊電信詐騙的行動給予了高度評價。

    “3·15”

    亮點

    “敬老專線”特色服務

    2020年末,國務院辦公廳印發了《關於切實解決老年人運用智能技術困難的實施方案》,呼籲全社會共同努力,在科技高速發展的今天讓老年人也能更多享受到智能便捷的服務。記者從渤海銀行大連分行了解到,為切實履行社會責任,渤海銀行迅速行動,遵循“用心服務、用情服務、用智服務”理念,傾情打造電話銀行95541“敬老專線”特色服務,幫助老齡客户羣體越過“數字鴻溝”,尊享線上優質服務體驗,用有温度的金融服務護航幸福晚年。

    據介紹,渤海銀行95541“敬老專線”依託大數據智能識別技術,自動化精準識別客户身份,渤海銀行60歲及以上客户撥打95541熱線電話,可免去客服熱線語音菜單及按鍵操作,“一鍵直達”人工服務。渤海銀行客户服務中心特地精心優選一批尊老、敬老、愛老意識較強的專業服務人員,以耐心的傾聽、專業的解答和貼心的服務,7×24小時遠程温暖守候老年羣體。

    渤海銀行堅持傳統服務方式與智能化服務創新並行,在“一鍵直達”的基礎上,聚焦老年人日常生活高頻求助事項,還推出視頻教程,幫助老齡客户體驗應用智能化產品,提高老齡客户對智能化應用的操作能力,享受互聯網時代帶來的服務便利。

    (黃霞 肖東)